연금저축 vs IRP, 어떤 게 더 유리할까? - 코리안투데이 울산강남

🔍 연금저축과 IRP(개인형퇴직연금), 둘 중 어떤 게 더 좋을까요?
둘 다 세제 혜택이 있는 노후 대비 상품이지만, 절세 효과, 투자 가능 상품, 인출 조건 등에서 차이가 있습니다.
이번 글에서는 연금저축과 IRP의 장단점을 비교하고, 어떤 선택이 유리한지 분석해 보겠습니다.

Table of Contents

✅ 연금저축과 IRP 비교 한눈에 보기

항목	연금저축	IRP
가입 대상	근로자, 자영업자, 무직자 가능	근로자, 자영업자, 무직자 가능
세액공제 한도	400만원 (고소득자는 300만원)	700만원 (연금저축 포함)
투자 가능 상품	예금, 펀드, 보험	예금, 펀드, ETF, 리츠
중도 인출 가능 여부	일부 가능	매우 제한적
연금 수령 연령	만 55세 이후	만 55세 이후

✅ IRP는 세액공제 한도가 높고 투자 옵션이 많지만, 인출 제한이 더 엄격합니다.
✅ 연금저축은 상대적으로 자유롭지만, 세액공제 한도가 낮습니다.

✅ 연금저축과 IRP 세액공제 차이

🔹 세액공제율

총급여 5,500만 원 이하(종합소득 4,500만 원 이하): 16.5%
총급여 5,500만 원 초과(종합소득 4,500만 원 초과): 13.2%

🔹 세금 환급 계산 예제 (연봉 6,000만 원)

상품	납입 금액	세액공제율	세금 환급액
연금저축	400만 원	13.2%	52.8만 원
IRP	300만 원	13.2%	39.6만 원
총 절세 효과	700만 원	13.2%	92.4만 원

✅ 연금저축과 IRP를 함께 가입하면 최대 115.5만 원까지 절세 가능합니다!

✅ 투자 가능 상품 비교

투자 가능 상품	연금저축	IRP
예금	O	O
펀드	O	O
ETF 투자	❌	O
리츠 투자	❌	O

✅ IRP는 ETF와 리츠까지 투자 가능해 적극적인 투자 성향이라면 IRP가 유리합니다.
✅ 연금저축은 안정적인 투자 위주라서 변동성을 줄이고 싶은 경우 유리합니다.

✅ 연금저축 vs IRP 중도 인출 및 해지 시 불이익

🔸 둘 다 만 55세 이전에 해지하면 기타소득세(16.5%) 부과
🔸 하지만, 아래 사유에서는 인출 가능

🔹 예외적으로 중도 인출 가능한 경우

✔️ 연금저축: 가입자 사망, 해외이주, 장기요양 환자 등
✔️ IRP: 천재지변, 파산, 개인회생 신청, 장기요양 등

✅ IRP는 중도 인출이 더욱 까다롭기 때문에 긴급자금 필요성을 고려해야 합니다.
✅ 중도 해지 시 손해를 줄이려면 IRP 계좌를 담보로 대출하는 방법도 고려할 수 있습니다.